DAVA : Tazminat (Bankacılık İşlemlerinden Kaynaklanan) DAVA TARİHİ : 05/03/2020 KARAR TARİHİ : 05/11/2021 GEREKÇELİ KARARIN YAZILDIĞI TARİH : 22/11/2021 Mahkememizde görülmekte olan Tazminat (Bankacılık İşlemlerinden Kaynaklanan) davasının yapılan açık yargılaması sonunda, GEREĞİ DÜŞÜNÜLDÜ: Davacı vekili dava dilekçesinde;Müvekkili şirketin, Türkiye İş Bankası Yalova Çiftlikköy Şubesinden kredi kullandığını, müvekkilinin kullandığı krediyi erken kapatmak istediğini, davalı banka erken kapatma sırasında müvekkilinden, 28.11.2019 tarihinde erken ödeme tazm+BSMV adı altında 26.050,67-TL, 03.02.2020 tarihinde erken ödeme tazm+BSMV adı altında 23.630,65-TL olmak üzere toplamda 49.681,32-TL haksız kesinti yaptığını, açmış oldukları işbu davanın, ticari kredi sözleşmesi sebebiyle komisyon vs gibi adlar altında tahsil edilen tutarların istirdadı istemine ilişkin olduğunu, sunmuş oldukları deliller ışığında sözleşmede yer alan komisyon ve tahsis ücreti alınacağına dair hükümleri davalı bankanın...
Bankanın kabulü olmaksızın yapılan ödeme, vadesinde tahsil edilir. Müşteri, bankanın muvafakatine dayanmayan erken ödeme nedeniyle faiz ve indirim dahil bankadan herhangi bir talepte bulunamaz. Erken ödemede bulunmak isteyen müşteri, önceden bankaya yazılı olarak başvurur. Banka, erken ödeme isteğini kabul ederse, bunun şartlarını bildirir ve erken ödeme nedeniyle maruz kalacağı kar mahrumiyeti, zarar ve maliyetleri, doğabilecek vergi, KKDF gibi mali yükümlülükleri müşteriden talep eder.." hükmünü içermektedir. Anılan sözleşme hükmü uyarınca bankanın erken ödeme ücreti talep etme hakkı var ise de, bu ücretin nasıl belirlendiği banka tarafından bildirilmediği gibi, (bilgilendirme yazısında da oran belirtilmemiş) bu yönde herhangi bir araştırma da yapılmamıştır. Davacıdan % 7’den fazla erken kapama komisyonu ve ayrıca diğer komisyonlar alınmıştır. Her ne kadar davacı tacir olsa da alınan komisyonun hakkaniyete uygun olması gerekmektedir....
Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle bir yada birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın %2'sini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez" hükmü yer almakta olup, Yukarıdaki yasal düzenlemeye uygun olarak çıkartılan Konut Finansmanı Sisteminde Erken Ödeme İndirimi ve Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama Usul ve Esasları Hakkındaki Yönetmeliğin 4’ncü maddesinde Erken ödeme işlemi tanımlanmıştır buna göre ; "Erken ödeme ; tüketicinin konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam tutarı veya vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksidin vadesinden önce ödemesini" ifade etmektedir....
Esas numaralı icra dosyasında ödeme emrinde alacak miktarının iki kere yazıldığı, yıllık 434,08 oranında faiz işletildiğini ve iki kere yazılan alacak miktarı toplanarak ödeme emri gönderildiği, Kayseri ...Dairesi ... Esas numaralı icra dosyasında da; alacak miktarı iki kere yazılarak toplam alındığı ve yıllık 492,70 oranında faiz işletildiğini, Kayseri ...Dairesi ......
Esas numaralı icra dosyasında ödeme emrinde alacak miktarının iki kere yazıldığı, yıllık 434,08 oranında faiz işletildiğini ve iki kere yazılan alacak miktarı toplanarak ödeme emri gönderildiği, Kayseri ... Dairesi ... Esas numaralı icra dosyasında da; alacak miktarı iki kere yazılarak toplam alındığı ve yıllık 492,70 oranında faiz işletildiğini, Kayseri ... Dairesi ......
Bankacılık uygulamalarında genel olarak, kredi sözleşmelerine; kredinin erken kapatılmasının bankanın kabulüne bağlı olduğu ve bankanın mahrum kalacağı faiz gelirine karşılık belli bir erken kapama ücreti (erken ödeme cezası) mukabilinde kredinin erken kapatılabileceği yönünde hükümler konulduğu görülmektedir. Hatta kredilerin erken kapatılmasında, bankaların mahrum kalacağı faiz gelirinin bir kısmına karşılık, erken kapama ücreti alınmasının âdet hâline geldiği ve dolayısıyla faiz gelirinin bir kısmından vazgeçtiği anlaşılmaktadır. 32. Erken kapama ücretinin öngörülmesinin asıl sebebi borçluyu erken ifa düşüncesinden caydırmaktır. Ayrıca bankacılık uygulamalarında kredi taksitlerinin geri ödemelerinde başlangıçta faize daha fazla kesinti yapılmakta ve giderek kredinin sonuna yaklaşıldığında neredeyse faizin tamamı tahsil edilmiş olmaktadır. Faiz kesintisinin başlangıçta fazla olması bankacılık uygulamasında aslında örtülü bir erken kapama ücretinin bulunduğunu göstermektedir....
Bankacılık uygulamalarında genel olarak, kredi sözleşmelerine; kredinin erken kapatılmasının bankanın kabulüne bağlı olduğu ve bankanın mahrum kalacağı faiz gelirine karşılık belli bir erken kapama ücreti (erken ödeme cezası) mukabilinde kredinin erken kapatılabileceği yönünde hükümler konulduğu görülmektedir. Hatta kredilerin erken kapatılmasında, bankaların mahrum kalacağı faiz gelirinin bir kısmına karşılık, erken kapama ücreti alınmasının âdet hâline geldiği ve dolayısıyla faiz gelirinin bir kısmından vazgeçtiği anlaşılmaktadır. 32. Erken kapama ücretinin öngörülmesinin asıl sebebi borçluyu erken ifa düşüncesinden caydırmaktır. Ayrıca bankacılık uygulamalarında kredi taksitlerinin geri ödemelerinde başlangıçta faize daha fazla kesinti yapılmakta ve giderek kredinin sonuna yaklaşıldığında neredeyse faizin tamamı tahsil edilmiş olmaktadır....
Davacı tarafından davalı bankaya gönderilen 14.10.2016 tarihli erken kapama talimatında 24.07.2014 tarihinde kullandığı 504.000,00 TL tutarındaki ve 18.12.2014 tarihinde kullandığı 40.000,00 TL tutarındaki kredilerin vadesinden önce kapatılması amacıyla, bakiye kredi tutarının tamamının ve varsa banka tarafından belirlenecek olan erken ödeme ücretinin bankada bulunan hesabından transfer edilerek kredi borcunun kapatılmasını ve erken ödeme ücretinin de anılan hesaptan alınmasını talep ettiği, banka tarafından kredilerin 14.10.2016 tarihindeki borç bakiyeleri hesaptan karşılanmak suretiyle hesapların kapatıldığı, erken kapatılan kredi bakiyeleri üzerinden %4,75 oranında toplam 20.425,14 TL erken kapama ücreti tahsil edildiği anlaşılmaktadır....
Mahkemece, taraflar arasında akdedilen genel kredi sözleşmesinde erken kapama komisyonunun miktarı konusunda herhangi bir düzenleme bulunmamasına rağmen, diğer bankalar tarafından taksitli olarak kullandırılan kredilerde erken kapama ücretinin genel olarak %2 oranında uygulandığı, davalı bankaca fiilen uygulanan %10,83'lük oranın 4077 sayılı Yasa'da tüketici kredileri için belirlenen %2'lik erken kapama ücretinin çok üzerinde olduğu gerekçesiyle, fazladan tahsil edilen 68.671,57 TL'nin kredinin kapatılma tarihi olan 29/12/2009 tarihinden itibaren işleyecek yasal faizi ile birlikte davalıdan tahsiline dair tesis edilen karar, davalı vekilinin temyizi üzerine, Dairemizce onanmıştır. Davalı vekili, karar düzeltme isteminde bulunmuştur. Dosyadaki yazılara, mahkeme kararında belirtilip Yargıtay ilamında benimsenen gerektirici sebeplere göre, davalı vekilinin HUMK’nın 440. maddesinde sayılan hallerden hiçbirisini ihtiva etmeyen karar düzeltme isteğinin reddi gerekir....
İlk derece mahkemesince, iddia, savunma ve dosya kapsamına göre; taraflar arasındaki sözleşmeye göre erken kapama komisyonu ödenmesinin kararlaştırıldığı, davalı bankanın sözleşme ve bankacılık teamüllerine göre davacıdan erken kapama komisyonu talep edebileceği, ancak net olarak hangi oranda komisyon uygulanacağı konusunda belirleme yapılmadığı, davalı bankanın sözleşme ile kendisine bırakılan erken kapama komisyonunu belirleme yetkisini kendisine fahiş getiri sağlama amacı ile kullanamayacağı, davalı bankanın diğer bankaların uygulamaları ile benzer bir uygulama yapmasının gerektiği, davalı banka tarafından alınan %7,18 oranında erken kapama komisyonunun fahiş olduğu, bankanın alabileceği erken kapama komisyonunun diğer bankaların emsal uygulamalarına göre 29.929,58 TL olduğu, davacıdan 50.610,43 TL fazla erken kapama komisyonu tahsil ettiği, tarafların tacir olması ve kredinin ticari işletmeleriyle ilgili olması nedeniyle davacının ticari faiz talep edebileceği gerekçesiyle davanın kabulü...
