(Yargıtay11HD’nin 11/10/2018 tarihli 2016/12666 E-2018/6233K.,Yargıtay11HD’nin 25/09/2018 tarihli 2017/276 E-2018/5662 Karar sayılı ilamları), Taraflar arasında akdedilen 08/03/2017 tarihli Genel Kredi Sözleşmesinin Erken Ödeme başlıklı 2.9.maddesi “ Taraflar, müşterinin bakiye borcunu kısmen veya tamamen vadesinden önce ödemesinin bankanın kabulüne bağlı olduğu, bankanın kabulü olmaksızın yapılan ödemenin vadesinde tahsil edileceği hususunda anlaşmışlardır. Müşteri, bankanın muvafakatine dayanmayan erken ödeme nedeniyle faiz ve indirim dahil bankadan herhangi bir talepte bulunmayacaktır. …..Banka erken ödeme isteğinin kabul ederse bunun şartlarının bildirir ve maruz kalacağı kar mahrumiyeti, zarar ve maliyetleri, erken ödeme nedeniyle doğabilecek vergi. KKDF gibi mali yükümlülükleri ve % 5 oranına kadar erken ödeme komisyonunu müşteriden talep edebilir" şeklinde düzenlenmiştir....
müvekkil yönünden tamamen geçersiz olduğunu, Davalı banka tarafından 'Risk bakiyesinin tamamının hesaba yatırılmasının, erken ödeme indirimi konusunda da genel müdürlük komite kararına göre işlem yapılıp indirimde bulunulacağının' belirtildiğini, Banka yetkililerinin imzasını taşıyan 23.03.2018 tarihli belgede "3.042.116,28 USD'nin 26.03.2018 tarihine kadar bankamız hesaplarına geçmesi halinde, ilgili risk bakiyesi en geç 04.04.2018 tarihine kadar genel müdürlük komite kararı sonuçlarına uygun olarak kapatılacak, projede yer alan tesisin satışına izin verilecektir." ibarelerinin bulunduğunu, Müvekkil tarafından belirtilen bedelin 26.03.2018 tarihinde yatırıldığını, aynı tarihte e-posta ile 'Ekteki yazıya istinaden teminat açığı ile buna bağlı blokelerin kaldırılması ve erken ödeme indirimi konusunda bilgi verilmesi'nin istendiğini, yapılan başvuru üzerine davalı tarafından 'Erken ödeme indiriminin yapılmayacağının' söylendiğini, Davalının e-posta yazışmalarında erken ödeme ile ilgili...
Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez” hükmü yer almaktadır. Buna göre taraflar arasındaki ... sözleşmesinin faiz türüne göre, davacıdan ... borcunun erken 2013/29755-31703 kapatılması halinde erken kapama ücretinin tahsilinde hukuka aykırılık bulunmamaktadır. Mahkemece iadesine karar verilen meblağ içerisinde kredinin erken kapatılması sebebiyle davalı bankanın tahsil ettiği erken kapama bedeli de bulunmaktadır....
bu şekilde müzakere edilmeden imzalanmasının eşitlik prensibine aykırı olduğu gibi, davalının kötüniyetinin de göstergesi olduğunu, oysa davalı banka yetkililerince müvekkiline gönderilen e-mailde ikinci dilim kredi şartlarına ilişkin olarak erken ödeme cezası talep edilmeyeceğinin ifade edilmesi üzerine müvekkilinin anılan krediyi kullandığını ve böylece sözleşmenin konuya ilişkin hükmünün bu şekilde değiştirildiğini ileri sürerek, 393.750 USD erken ödeme cezasının müvekkiline iadesine karar verilmesini talep ve dava etmiştir....
Müşteri, Banka'nın muvafakatine dayanmayan erken ödeme nedeniyle faiz ve indirim dahil herhangi bir talepte bulunamaz. Erken ödemede bulunmak isteyen Müşteri, erken ödeme yapmak istediği tarihten 5 iş günü önce Banka'ya yazılı olarak başvurur. Banka, erken ödeme isteğini kabul ederse, bunun şartlarını bildirir ve bundan kaynaklanacak tüm masraflar ile maruz kalacağı kâr mahrumiyeti, zarar ve maliyetleri, erken ödeme nedeniyle doğabilecek vergi, KKDF gibi mali yükümlülükleri Müşteri'den talep edebilir. Müşteri, belirlenen ödeme planı dışında yapacağı ödemeler için, erken ödemeden kaynaklanacak tüm masraflar ile Banka'nın maruz kalacağı kâr mahrumiyeti, zarar ve maliyetlerine karşılık gelmek üzere talep edeceği erken ödeme komisyonunu ve bu komisyon üzerinden hesap edilecek vergi,vs yükümlülükleri ödemeyi kabul eder. ...)...
vergi, KKDF gibi mali yükümlülükleri müşteriden talep edebileceği, müşterinin, bankaca serbestçe belirlenecek erken ödeme işlem masrafı/komisyonu ve bunun vergi, fon vs. giderini nakden ve defaten ödemeyi beyan, kabul ve taahhüt ettiği, hal böyleyken davalının erken ödeme komisyonu talep edebileceği, bu komisyonun miktarının diğer bankalarca uygulanan erken ödeme cezası oranlarına göre tespit edilmesi gerektiği, BDDK internet sayfasında bankaların faiz dışı gelirlerini içeren masraf ve komisyon cetvellerinin yayınlandığı, bazı emsal bankaların uyguladıkları erken ödeme komisyon oranlarının Anadolu Bank % 6, Denizbank %8, Odeabank %5, T....
Mahkememizce bankacılık alanında uzman bilirkişiden alınan... tarihli kök ve ... tarihli ek raporda özetle: Davaya konu ... nolu taksitli ticari kredinin dayanağı ...tarihli GKS'nin "erken ödeme" başlıklı 2.8.maddesinde, erken ödeme teklifinin banka tarafından kabul edilmesi durumunda müşterinin erken ödemeden kaynaklı masrafları ödeyeceğine ilişkin hüküm bulunduğu ancak oran konusunda bir tespit yapılmadığı, kredinin erken kapatılması safhasında davacıdan %7,8 üzerinden erken kapama komisyonu tahsil edildiği, davalı bankanın T.C....
Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez” hükmü yer almaktadır. Buna göre taraflar arasındaki kredi sözleşmesinin faiz türüne göre, davacının bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapması nedeniyle bilirkişi raporunda konut kredisi için masraflar arasında gösterilen erken ödeme ücretinin tahsilinde hukuka aykırılık bulunmamakta ise de Mahkeme kararı, denetime açık olmayıp hangi kredi için ne miktar masraf alındığı, bu masrafların zorunlu, makul ve belgeli olup olmadığı konusunda bir açıklık içermemektedir....
Dava konusu kredi sözleşmesinin 11.1. maddesinde " Banka'nın mutabık kalması halinde erken ödeme, taksit vadelerinden birinde ve ödeme vadesinde işlemiş faizin ve kalan ana paranın, Banka'nın o gün itibari ile katlanmak zorunda kalacağı maliyetler çerçevesinde belirleyeceği miktarda bir erken kapatma ücreti ile erken ödeme nedeniyle doğabilecek vergi, Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu gibi mali yükümlülüklerin nakden ve defaten ödenmesi kaydıyla mümkündür. Banka'nın erken ödeme tarihi ile vade tarihi arasındaki süre için, erken ödeme sebebiyle Bankanın mahrum kalacağı ilgili kredi faiz oranı üzerinden hesaplanmış faiz tutarını da talep hakkı saklıdır." denilmek suretiyle erken ödemeye dair düzenlemelere yer verilmiştir. Bankaların gelir kaynaklarından birisi de müşterilerine sunduğu krediler nedeniyle elde ettiği faizlerdir. Kredinin erken ödenmesi halinde bankanın faiz gelirlerinden mahrum olacağı, erken ifanın bankanın mali tablolarını olumsuz etkileyeceği de tartışmasızdır....
Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın 2013/13853-16662 yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez” hükmü yer almaktadır. Buna göre tüketicinin kredi borcunu yapılandırmayıp kredi borcunu başka bir bankadan kredi kullanarak tamamen kapattığı bu nedenle bankanın erken kapama ücret alacağı kuşkusuzdur. Mahkemece davacının erken kapama bedelinin iadesi talebinin reddine karar verilmesi gerekirken yazılı gerekçe ile kabulüne karar verilmiş olması usul ve yasaya aykırı olup, BOZMA nedenidir....
